洛杉矶山火肆虐：如何保护财产并有效申请保险理赔？-城市新闻网icitynews

从2025年1月7日至今日截稿时间，洛杉矶地区爆发了多起严重的山火，造成重大损失。其中，帕利塞兹大火（Palisades Fire）和伊顿大火（Eaton Fire）尤为严重。帕利塞兹大火位于太平洋帕利塞兹社区，已烧毁超过17,000英亩土地，摧毁了约1,100多栋建筑，迫使超过130,000人撤离，损失目前接近五百亿, 并可能会更高。伊顿大火发生在帕萨迪纳地区，过火面积已达10,000英亩，造成至少5人死亡，摧毁了数百栋建筑；此外，1月8日，好莱坞山丘地区突发日落大火（Sunset Fire），火势迅速蔓延，威胁到包括好莱坞露天剧场在内的地标性建筑，迫使当地居民紧急撤离。

这些山火的迅速蔓延主要归因于异常强劲的圣安娜风（Santa Ana winds），风速接近100英里每小时，加之干燥的气候条件，使得火势难以控制。洛杉矶市已宣布进入紧急状态，数千名消防员正在全力扑救。然而，火势仍未得到全面控制，预计极端火灾条件将持续至1月10日。

个人住宅可通过哪些方式获得相应的保障？

1. 房主保险Homeowners Insurance
Homeowners Insurance包括的主要内容：

房屋结构（Dwelling Coverage）

保障因火灾、风暴、雷击、爆炸等原因导致的房屋主体结构（如墙壁、屋顶、地板）的修复或重建费用。不包括洪水和地震，这需要额外购买专项保险。

其他结构（Other Structures Coverage）

保障房屋主结构以外的附属建筑，如车库、工具棚、围栏等。

个人财产（Personal Property Coverage）

赔偿因承保事件（火灾、盗窃、风暴等）导致的个人物品损失。包括家具、家电、衣物等，通常有一定的保额上限。高价值物品（如珠宝、艺术品）可能需要额外附加保险（Rider）以获得全面保障。

额外生活费用（Loss of Use Coverage / Additional Living Expenses, ALE）

当房屋因保险事故无法居住时，补偿房主及家庭的临时居住和生活费用，如酒店费用、餐饮费用等。

责任险（Liability Coverage）

保护房主因意外事故对他人造成的人身伤害或财产损失所需支付的法律责任费用。例如，访客在房屋中摔倒受伤，房主的责任保险可以支付医疗费用和相关赔偿。

医疗费用（Medical Payments to Others）

提供小额补偿，用于支付在房主财产范围内受伤的第三方的医疗费用，而无需证明房主的法律责任。

Homeowners Insurance 不包括的内容：

洪水

需要单独购买洪水保险（Flood Insurance）。

地震

地震风险不在标准保单范围内，需要额外购买地震保险（Earthquake Insurance）。

维护问题或磨损

不包括因正常使用导致的老化或维护不足引起的问题（如屋顶老化或水管腐蚀）。

某些高价值物品的完全保障

例如昂贵的艺术品、珠宝、古董等可能需要附加保单（Rider）才能完全覆盖其损失。

加州公平保险准入计划（California FAIR Plan）：

由于近年来野火频发，部分保险公司停止为高风险地区（如洛杉矶山区）提供承保或续保服务。在这种情况下，加州公平保险准入计划（California FAIR Plan）成为重要的替代方案。

加州公平保险要求（FAIR）计划的作用：FAIR 计划于 1968 年 8 月根据法规（《加州保险法》第 10091 条等）建立，是由所有获得在加州开展业务许可的财产保险公司组成的协会。作为保险安置设施。为无法从传统保险公司获得火灾保险的加州房主提供火灾保险。Fair计划提供基础的火灾保障，适用于那些因高风险无法通过私人保险公司获得承保的房主。这种保险覆盖范围有限，主要保障房屋火灾损失，但保费较高且不包括盗窃、责任险等其他保障内容。

租客个人财产保险（Renter’s Insurance）：

对于租客而言，虽然他们不拥有房屋的产权，但个人财产仍需要保护，保障因为火险损失的个人财务。因此，租客应考虑购买租客保险（Renter’s Insurance），以保障以下内容：

个人财产（Personal Property Coverage）

如果租住的房屋因火灾、盗窃或其他意外事故导致个人物品受损，租客保险可提供赔偿。

例如：家具、电子设备、衣物等，通常有一定的保额上限。

额外生活费用（Loss of Use Coverage）

如果因事故导致无法继续居住在租住的房屋内，租客保险可以补偿租客的额外生活费用，如酒店费用或临时住房费用。

责任险（Liability Coverage）

如果租客在租住的房屋中对他人造成人身伤害或财产损失，租客保险可提供赔偿。

例外情况（Exclusions）

租客保险通常不包括房屋结构的修复费用，因为这是房主保险（Homeowners Insurance）的责任。

不包括自然灾害如地震或洪水，这需要额外的专项保险。

小贴士：租客在租房前应与房东沟通，明确了解房屋现有的保险范围，并为个人财产投保适当的租客保险，确保全面保障。

商业地产可通过哪些方式获得相应的保障？

商业地产通常通过商业财产保险（Commercial Property Insurance）获得火灾保障，涵盖内容包括：

建筑物及设施：修复或重建火灾损毁的商业建筑。
内部设备和库存：如店铺内的货物、办公设备等。
附加保险：许多商业地产所有者还会选择购买业务中断保险（Business Interruption Insurance），以覆盖火灾导致的停业损失。

Fair Plan 同样适用于商业建筑，提供的保障金额最高可达每个地点 2,000 万美元。这对高风险地区的商业地产主来说，是一种重要的风险管理工具。商业保险范围通常涵盖建筑结构、设备、库存损失等，但也需要根据具体保单条款确定是否包括业务中断保险等附加项目。

在火灾发生后，如果自己的房产不幸受到影响，应该如何向保险公司申请理赔？
在火灾发生后，最重要的是确保自身及家人的安全。在紧急情况下，请务必遵从当地政府和应急部门的疏散指示，迅速撤离危险区域。如果火灾已经波及到您的房屋，不要冒险返回家中。生命安全永远是第一位的，财产损失可以通过保险和后续补救措施解决。

当火灾过后，您需要向保险公司申请理赔时，请参考以下步骤和建议：