医保大变动！120万老年人或面临高额自付和福利缩水！

请注意，医疗保险优惠计划（Medicare Advantage）的参保者们：在10月15日（周二）开始的开放登记期间，回顾一下您的计划是个明智之举，这样明年就不会因为意外的变化而措手不及。虽然这一迅速增长的市场整体保持稳定，但保险公司正在进行一系列调整，可能会导致部分老年人不得不更换保单、支付更多自付费用，或享受较少的额外福利。咨询公司Oliver Wyman健康与生命科学业务合伙人林赛·克纳布（Lindsay Knable）表示：“近年来，这是我们在市场上看到的最大福利变动。”

在这一变化时期，医保优势计划的参保人数预计将达到3570万，占总医保参保人数的51%。在该计划下，联邦政府与私人保险公司签订合同，为参保者提供医保服务。由于许多参保者收入固定，因此对成本非常敏感。然而，只有少数参保者会在开放注册期间（截至12月7日）比较和选择新计划。根据健康政策研究机构KFF的一项分析，近三分之二的医保优势计划参保者在2022年未对自己的保险选项进行比较。KFF医保政策项目副主任珍妮·弗格斯滕·比内克（Jeannie Fuglesten Biniek）建议，参保者应查看年度变更通知，了解2025年可能的调整。她表示：“人们必须认真关注，了解他们所报名参加的计划内容。”

终止的计划
根据Oliver Wyman的分析，今年有超过180万医保优势计划的参保者（约占非团体、非特殊需求计划参保者的8%）所持有的保单将在2025年停止提供，其中约130万参保者目前享受的是零保费计划。这些参保者必须主动选择新的计划，否则将自动转入传统医保。相比之下，2024年只有约23万参保者（约1%）面临类似情况。Jefferies资深股票分析师大卫·温德利（David Windley）表示，Humana和Aetna是削减产品最为积极的公司，约10%的会员将受此影响，而UnitedHealthcare和Centene的5%参保者也将受到影响。

尽管如此，几乎所有老年人仍将有更多选择。根据联邦医保和医疗补助服务中心的数据，2025年每个县平均将有34个带有药品覆盖的医保优势计划可供选择，略低于今年的36个（不包括仅限特殊情况参保者的特殊需求计划）。联邦医保中心主任米娜·塞沙马尼（Dr. Meena Seshamani）上个月向记者表示：“产品供应保持稳定，参保者在医保优势计划和D部分（药品计划）市场中仍然有丰富且可负担的选择。”

此外，明年的平均月保费将降至17美元，比今年减少1.23美元。大约60%的参保者在保持现有计划的情况下仍将享有零保费，绝大多数参保者如果不更换计划，明年的保费将保持不变或更低。尽管Aetna终止了一些计划，但其政策仍将覆盖5900万符合医保资格的参保者。Aetna发言人大卫·惠特拉普（David Whitrap）表示，Aetna将在明年扩展至76个新县。他在一封电子邮件中表示：“2025年，Aetna将投资于那些能够为我们带来可持续竞争力、高质量服务和可负担福利的市场。”

更高的药品免赔额
老年人还需检查明年是否需要承担更多的自付费用，特别是药品费用。Oliver Wyman合伙人格雷格·伯杰（Greg Berger）指出，今年有超过1600万参保者的计划没有任何药品免赔额。但到2025年，超过45%的这些参保者在相同计划下将至少对部分药品（尤其是品牌药或专科药）需要支付免赔额。根据Jefferies的数据，36%的带有药品覆盖的医保优势计划参保者的药品免赔额将增加至少200美元。UnitedHealthcare和Aetna的参保者最有可能面临更高的免赔额（最高药品免赔额为595美元）。一些保险公司也削减了牙科、听力和视力福利的补贴。例如，Aetna在其前20个计划中的平均补贴减少了超过1700美元，而UnitedHealthcare的平均削减额为750美元，温德利指出。

同样，Centene、Aetna和Humana也减少了帮助老年人支付非处方药的福利以及灵活支出卡的额度，后者可用于支付其他健康相关费用。尽管许多老年人在审查选项时主要关注保费，但Better Medicare Alliance首席执行官玛丽·贝丝·多纳休（Mary Beth Donahue）表示，他们也需要仔细评估医保优势计划的其他福利和特点。她指出：“老年人及其帮助他们做决策的护理人员、家庭成员和老龄组织，真的需要从全局角度看待问题。”

多重影响
这些变化源于近年来对医保优势计划进行的多项立法和监管调整，以及参保者对医疗服务需求的增加。长期以来，批评者认为医保优势计划的保险公司对其提供的护理和服务收取了过高的费用。他们指出，许多保险公司将部分参保者标记为比传统医保中健康状况相似的人病情更严重，以此获得更高的联邦政府补贴。

近年来，拜登政府对医保优势计划的支付体系进行了多项改革，尤其是针对参保者健康状况和计划质量评级的相关措施——这两个因素直接影响保险公司获得的整体付款。此外，一些疫情期间临时提高保险公司质量评级的政策已经到期。尽管联邦医保和医疗补助服务中心提高了支付率，保险公司仍认为这些付款不足以覆盖其医疗成本。

同时，国会在2022年的《通胀削减法》中对医保药品福利进行了重大调整，其中最显著的一项规定是，自明年1月起，医保参保者的年度自付药品费用上限为2000美元。然而，该法要求一旦参保者的费用超过这一上限，保险公司需承担更多的费用。为了应对重新设计的药品福利带来的更大责任，一些保险公司正在提高免赔额并对药品覆盖进行其他调整。克纳布指出：“这些变化从多方面影响了收入，这迫使保险公司重新考虑其产品组合。”

（图片源于CNN）

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