最近，对于许多人来说，获得贷款批准可能需要的不仅仅是良好的信用评分。新的研究显示，近几个月来，银行和其他贷款机构将贷款标准收紧到了异乎寻常的程度。这意味着美国人不仅要更加努力地寻找愿意贷款的人，还必须提供更多的文件才能获得批准，这使得购买汽车、房屋和装修等大件物品的资金变得更加困难。
切丽尔·马格努森（Cheryl Magnusson）和她的丈夫在今年早些时候想要借款进行家庭翻修项目。他们并没有预料到会经历艰辛的过程。她说，他们以前总是很容易获得贷款，包括2009年美国房地产危机之后的一笔抵押贷款。起初，她考虑过房屋净值贷款，有时也被称为二次抵押贷款，因为借款人的房屋是贷款的担保。但在多个经纪人告诉她，他们不再提供这种贷款后，她转向USAA，一家为退伍军人及其家人提供金融服务的公司，获得了7.5万美元的个人贷款。根据马格努森提供的截图，她的信用评分在800分以上。近来，对于许多人来说，要获得贷款可能不仅仅需要良好的信用评分。
根据美联储纽约分行6月份的消费者期望调查，信贷申请者的整体拒绝率上升到近22%，是自2018年6月以来的最高水平。各类贷款的拒绝率普遍上升，汽车贷款上升14%，抵押贷款上升13%，信用卡限额增加近31%。德意志银行最近告诉投资者，银行放贷条件看起来“与衰退水平一致”，尽管美国目前并不处于衰退中。马格努森说，虽然她和丈夫最终以10%的利率从USAA获得了贷款，但USAA要求这对夫妇提供20多份财务文件才能获得批准。USAA的一位发言人在接受CNN采访时表示，该公司已简化了其消费者贷款流程，2023年85%的无担保贷款申请决策是立即做出的。“在特定情况下，包括一些要求大笔款项的情况下，可能需要额外的收入核查。在15%需要人工支持的申请中，有近一半在收到申请的当天得到处理。”
根据银行利率的经济分析师格雷格·麦克布赖德（Greg McBride）表示，美联储40年来最快的加息行动，是银行和其他贷款机构对贷款如此严格的主要原因。麦克布莱德说，随着美联储提高联邦基金利率，即银行间借入和借出超额准备金的利率，资金成本上升。麦克布赖德还表示，尽管一年多来贷款标准一直在收紧，但最近硅谷银行（Silicon Valley Bank）和标志银行（Signature Bank）等地区性银行的倒闭，可能促使标准变得更加严格。他说：“这可能导致对更多银行的资本要求提高，而不仅仅是大型银行。这加速了贷款标准的收紧。”
今年早些时候，美国银行监管机构提出了一项新规定，要求资产超过1000亿美元的银行提高资本金水平。根据麦克布莱德的说法，这些拟议的规则使一些贷款人在放贷时更加谨慎。但紧缩贷款标准的不仅仅是大银行：一些较小的放贷机构也可能不太愿意提供贷款，就像近年来他们所愿意的那样。Suncoast的执行副总裁达琳·约翰逊（Darlene Johnson）在接受CNN采访时表示，Suncoast的贷款承销立场由于利率上升而没有改变，但利率上升确实会影响支付计算。她说：“这意味着提高支付将增加会员的债务收入比，这可能会影响他们偿还贷款的能力，这是所有金融机构在做出承保决策时考虑的问题。”
Evercore 8月份的一份分析报告显示，不仅申请被拒率上升，贷款需求也降至“接近历史低点”。数据显示，申请抵押贷款的人越来越少，而抵押贷款是大多数人承担的最大债务。根据抵押银行家协会的数据，本周的抵押贷款申请较去年同期下降了26%。申请下降是因为抵押贷款利率仍然保持在7%以上。麦克布赖德说，如今贷款是一项“成本高得多的提议”。“你想花比两年前更多的钱买东西吗？”虽然马格努森的贷款最终都获得了批准，但她支付的利率可能比几年前美联储将利率维持在历史低点附近时要高得多。麦克布莱德说，尽管贷款申请被拒绝的情况有所增加，标准也更加严格，但对于那些信用良好的人来说，获得贷款仍然是可能的。他说：“最困难的地方是对风险更高的借款人。可用的信贷越来越少，而可用的信贷成本要高得多。”麦克布赖德建议，现在是潜在借款人进行“自我审视”的好时机，并决定借钱是“解决你的问题，还是让你的问题变得更糟，还是只是把问题推迟。”
（图片源于CNN）
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