林恩·莱文-古兹曼（Lynne Levin-Guzman）站在加州洛杉矶郡她90岁父母的家前院，用花园水管试图保护这座老房子——因为他们的保险公司已停止提供火灾保险保障。“我知道我不该在这里，但这是我父母的家。他们的火灾保险刚刚被取消了，”她说道。“他们在这所房子里已经住了75年，一直使用同一家保险公司。而现在，这些保险公司却决定取消他们的保障。”她补充说：“然后他们还会问，为什么人们会选择离开加州。”
莱文-古兹曼一家所面临的困境正变得越来越普遍。根据加州保险局的最新数据显示，从2020年到2022年，保险公司拒绝续保的房屋保险政策数量高达280万份，其中包括洛杉矶郡的53.1万份。而这一时期正值该地区山火频发之际。尽管部分保险政策因房主选择不续保而终止，但绝大多数是由保险公司单方面取消的。
国家保险专员里卡多·拉拉（Ricardo Lara）和消费者团体表示，这一问题在过去几年中愈发严重。加州的保险公司持续拒绝为他们认为野火风险高的地区提供新保单，而这些地区覆盖了该州相当大的一部分。随着野火威胁的日益加剧，保险公司逐步撤出这些高风险区域，导致全州范围内的房主陷入保险危机。尽管加州近期出台了一些措施以应对这一问题，但新规因可能增加房主的经济负担而引发了广泛争议。
被取消保险的房主不得不在不购买火灾保险或加入由州政府建立的加州公平保险计划（FAIR Plan）之间做出选择。然而，FAIR计划的保费通常高于传统私人保险，且覆盖范围较小。房主往往还需购买额外的“补充保险”，这进一步增加了经济负担。尽管FAIR计划最初是作为最后的保险选择，其需求却急剧上升。截至9月，该计划的住宅保险风险暴露额增长了61%，达到4580亿美元，是四年前的三倍。而商业保险的风险暴露额增长更为显著，几乎翻了一倍，达到266亿美元，在过去四年中增长了464%。
加州FAIR计划试图安抚担忧的房主，强调其有能力应对本周山火可能引发的索赔需求。在1月8日（周三）发布的一份声明中，FAIR计划表示：“作为主要的灾难保险机构，FAIR计划已做好准备，积极为提交索赔的客户提供服务。我们已制定完善的支付机制，包括再保险，以确保所有被保险人的索赔能够得到妥善处理和支付。”
尽管如此，无论FAIR计划在此次山火后财务状况如何，房主几乎可以确定将面临更高的保费。可以说，在加州生活的成本可能会因此进一步上升。为高风险地区的房主提供FAIR计划以外的选择，加州保险局于两周前宣布了新规，旨在促使私人保险公司重新在这些地区提供承保服务。根据新规，保险公司在高风险地区提供的保单数量必须至少达到其在全州市场份额的85%。
与此同时，新规还满足了保险公司多年来的一项诉求：允许将再保险成本纳入费率计算。此前，加州是唯一一个不允许将再保险成本计入费率的州。然而，随着气候变化带来的风险增加，以及劳动力、木材等原材料成本的不断上涨，再保险成本也在持续攀升。这一政策变化可能导致私人保险费率进一步上涨。消费者监督组织Consumer Watchdog估计，这项新规可能使保险费率上涨40%-50%，尽管加州保险局局长拉拉对此表示质疑。报告指出，在过去13个月中，许多主要的全国性保险公司，如State Farm、Farmers和Allstate，已获得政府批准将保险费率上调25%或更多。
消费者监督组织Consumer Watchdog认为，新规存在诸多漏洞，无法有效扩大对高风险地区需要保险的居民的覆盖范围。该组织执行董事卡门·巴尔伯（Carmen Balber）表示：“这项新政策确保了更高的保费，但不一定能带来更多的保障。保险局长迎合了保险行业的需求，而规则中的诸多漏洞可能会导致房主在相当长的一段时间内无法看到覆盖范围的扩大，甚至可能永远看不到。”
保险业贸易组织保险信息协会（Insurance Information Institute）表示支持新规，认为这是目前最佳的解决方案，可以帮助其成员为市场上最需要火灾保险的高风险地区提供保障。尽管该行业的统计数据显示，近年来保险公司在加州整体上是盈利的，但该协会指出，2017年和2018年的野火造成了巨额损失，已超过过去10年的总利润。此外，随着成本的不断攀升，保险公司表示有必要进一步提高保险费以维持运营。
保险局局长拉拉表示，对于一些被迫使用FAIR计划的房主而言，如果能够重新获得私人保险，即使新保险的费率高于以往，他们的总体保费可能会有所下降。他指出：“这项政策将为消费者带来更公平的保费。”他还补充道：“保险成本已经大幅上涨，而通货膨胀的影响甚至超过了气候变化对成本的推动作用。”
然而，消费者监督组织Consumer Watchdog强调，即便没有新规，保险公司在加州依然维持盈利状态，不应将费率上调作为为失去保障的居民提供服务的前提条件。该组织执行董事卡门·巴尔伯指出：“尽管保险公司声称风险显著增加，但加州的保险行业距离真正的危机还有很大距离。”
（图片源于CNN）
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