根据美国最大401(k)退休计划提供商之一富达投资公司（Fidelity Investments）的最新分析，2024年第三季度中，401(k)账户余额超过100万美元的账户数量增长了9.5%。尽管这一数据创下新高，普通参与者的储蓄水平仍显不足。
百万美元账户增长显著
截至第三季度，富达管理的约2400万个401(k)计划中，有54.4万个账户余额超过100万美元，高于第二季度的49.7万个。这些百万美元账户的平均余额为161.6万美元，也高于上一季度的159.5万美元。
此外，在接近退休年龄的X世代中，那些参与储蓄计划至少15年的账户平均余额接近60万美元，比上一季度增长了6%。富达还指出，储蓄时间为5年、10年或15年的参与者的账户余额也均有所增加。这种增长不仅来自市场收益，也得益于稳定的14.1%平均储蓄率，其中包括员工贡献（9.4%）和雇主匹配（4.7%）。
富达职场投资部门总裁沙伦·布罗维利（Sharon Brovelli）表示：“持续储蓄对于应对市场周期并实现未来财务健康至关重要。我们欣喜地看到，越来越多人对退休储蓄保持重视。”
普通账户余额仍有差距
尽管高余额账户数量增加，大多数401(k)账户余额仍显著低于百万美元。第三季度，所有参与账户的平均余额为13.23万美元，仅比第二季度的12.71万美元增长了4%。而中位数账户余额仅为3.06万美元，反映出一半账户余额低于这一水平。
这一差距部分是由于账户数据涵盖了不同年龄、收入水平和工作年限的参与者。例如，储蓄时间较短的年轻员工和收入较低的员工账户余额普遍较低。
解决“兑现”问题，保护小额账户
低收入员工，尤其是少数族裔群体，在换工作时常选择“兑现”小额401(k)账户余额（通常不足7,000美元）。然而，“兑现”不仅会因所得税和提前提款罚款减少可用资金，还会失去税收递延增长的优势，影响未来储蓄能力。
富达在报告中强调了解决这一问题的重要性。目前，其管理的2.6万个401(k)账户中，有6000个账户配备了“自动转移”功能，可帮助小额账户余额自动转存至新雇主计划或个人退休账户（IRA）。这一功能在美国其他计划中的应用也在逐步推广，预计未来几年将更加普遍。
自动转移功能的长期效益
“便携性服务网络”（Portability Services Network）预测，如果自动转移功能被广泛采用，未来40年内可保留约1.6万亿美元额外退休储蓄。这其中包括为9800万少数族裔换工作者保留的7440亿美元。
该网络致力于改善“储蓄不足的工人”的退休财务状况。通过简化职业生涯中小额账户余额的转移流程，这一功能有望显著提升长期储蓄水平，为更多人提供财务保障。
展望未来
尽管401(k)计划中百万美元账户的数量有所增长，但普通参与者的储蓄仍有较大差距。通过自动转移功能和更高效的储蓄机制，未来的退休储蓄环境或将更加稳健和公平，为所有工人提供更多财务保障。
（图片源于CNN）
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