美国消费者金融保护局（CFPB）已敲定一项新规，限制大型银行和信用合作社向客户收取过高的透支费用，此举预计每年可为消费者节省高达50亿美元。
该规则于12月12日（周四）公布，将透支费用上限设定为5美元，较目前客户通常支付的35美元大幅降低。根据美国消费者金融保护局的数据显示，支付透支费用的家庭每年平均可节省约225美元。此外，银行还可以选择将费用限制在仅覆盖成本的范围内，或像对待其他贷款一样，公开利率等相关条款。
美国消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）在一份新闻稿中表示：“长期以来，大型银行一直利用法律漏洞，从美国人的存款账户中榨取了数十亿美元。消费者金融保护局正致力于打击这些过高的隐性费用，并要求大型银行全面披露其对透支贷款收取的利率。”
美国国家经济委员会（National Economic Council）主席莱尔·布雷纳德（Lael Brainard）在一份声明中指出：“过高的透支费用让辛勤工作的美国人背上了沉重的负担，阻碍了他们实现财务目标。这项措施将为家庭带来实实在在的减负。”
然而，银行业贸易组织对这一新规表示反对，并警告其可能带来适得其反的效果。他们指出，近年来银行通过引入次日宽限期和取消非足额资金费用等举措，不断创新并提升服务质量，以更好地满足消费者需求。
美国银行家协会（ABA）总裁兼首席执行官罗伯·尼科尔斯（Rob Nichols）表示：“消费者金融保护局再次选择优先抨击高度受监管且透明的银行费用，而非专注于其帮助消费者的核心使命。这项规则及其伴随的政府价格管控，将使银行更难为客户提供这一重要的服务，尤其是那些几乎没有其他选择来支付必要费用的客户。”
该提案最初于今年1月提出，是总统拜登打击隐性费用行动的一部分，旨在提高各类费用的透明度，包括机票、现场活动、汽车租赁、酒店、银行服务、退休咨询和信用卡等领域的收费。透支费用指的是当账户余额不足时，银行或信用合作社为存款账户持有人支付交易（如付款、取款、借记或转账）时所收取的额外费用。
美国国会在2008年金融危机后设立了消费者金融保护局，旨在保护消费者免受金融滥用，并作为消费者金融保护事务的核心监管机构。然而，多年来，该机构的规则甚至其存在本身都面临着多重法律挑战。尽管最新的透支费规则计划于2025年10月1日生效，但由于预计会遭遇阻挠，以及明年1月当选总统特朗普上任后可能引发的共和党反对，该规则是否能最终实施仍存在不确定性。
美国银行家协会总裁罗伯·尼科尔斯（Rob Nichols）将该规则称为“价格上限”，并表示消费者金融保护局无权设定此类限制。消费者银行家协会（Consumer Bankers Association）总裁兼首席执行官林赛·约翰逊（Lindsey Johnson）则在声明中批评消费者金融保护局12月12日（周四）的举措是“对其法定权力的公然滥用”。
接下来，这项规则可能面临多方面的挑战。TD Cowen华盛顿研究集团金融服务政策分析师贾雷特·塞伯格（Jaret Seiberg）在早间研究报告中表示：“我们预计将出现立法、监管和法律层面的挑战，其中诉讼最有可能成为阻止规则生效的手段。”然而，塞伯格补充道：“对银行而言，问题在于我们认为透支费用上限的设定符合共和党的民粹主义倾向。”
（图片源于CNN）
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