拜登政府对联邦学生贷款制度进行了迄今为止最大的改革之一。从7月开始，数百万借款人的每月学生贷款将减少。去年，最高法院推翻了乔·拜登总统标志性的学生贷款减免计划后，他的政府推出了一个名为SAVE（Saving on a Valuable Education）的新还款计划。这一计划将于今年夏天全面实施。
大多数借款人将发现，SAVE计划要求的月供比其他联邦学生贷款偿还计划低，并且还允许一些借款人在长达10年的时间内免除部分学生债务。到目前为止，已有超过800万人参与了SAVE计划。大部分SAVE计划提供的福利已经生效，但其中一项重要条款将于7月生效。这一变化可能会使一些借款人的还款金额减少一半。
如何减少付款
在SAVE计划下，每月的还款额是根据借款人的收入和家庭规模计算的，而不考虑他们的学生贷款金额。从7月份开始，用于本科学校借款的月供将从可支配收入的10%减少至5%。对于那些既有本科又有研究生学校贷款的借款人，他们将根据贷款原始本金余额的加权平均数支付5%到10%的收入比例。例如，根据拜登政府提供的情况说明书，一个借款人在本科期间借款了2万美元，研究生期间借款了6万美元，那么他或她将支付收入的8.75%。这种付款重新计算将自动进行，不需要SAVE计划参与者采取任何行动。
对一些借款人来说，这是一种延迟
尽管教育部（Department of Education）表示较低的还款金额将于7月生效，但该机构的进展落后，尚未完成对借款人还款金额的重新计算。不过，受影响的借款人不需要继续支付较高的月供。如果借款人在7月之前的支付未经重新计算，他或她将进入宽限期，此期间不需要支付任何款项，也不会产生利息。这些月份仍会计入学生贷款减免的期限内。教育部在一份声明中指出：“随着教育部为所有有资格获得较低月供的借款人做最后准备，一些借款人可能会被暂时推迟处理，以确保他们能够充分享受储蓄计划的全部好处，并确保他们的新付款金额准确无误。”
SAVE计划如何运作
在SAVE计划启动之前，联邦政府已经推出了几个基于收入的还款计划，这些计划将借款人的每月还款与其收入和家庭规模挂钩。然而，SAVE计划提供了最慷慨的条件，特别是对于低收入借款人而言。SAVE通过两种主要方式降低参与借款人的月供。首先，它将可支配收入的支付比例从10%降至最低的5%。其次，SAVE改变了计算可支配收入的方式，保护了借款人更大比例的收入，相比其他收入驱动的计划，这导致了更低的还款额。因此，一些借款人的每月还款甚至可以降至0美元，目前参与SAVE计划的借款人中有一半以上不需要每月偿还款项。
SAVE计划还可以防止因为借款人每月支付较少而导致利息积累增加的问题。如果借款人参与SAVE计划并每月支付所有要求的金额，未支付的利息将被免除。举例来说，如果每月的利息累积为50美元，而借款人只需支付30美元，那么剩余的20美元将被豁免。
与其他收入驱动的还款计划相比，参与SAVE计划的借款人可能还有资格更快地获得学生债务的减免。例如，借款额在1.2万美元或更少的借款人，只需在SAVE计划下支付10年就可以获得债务减免。而每多借1,000美元，借款人需要支付的时间将增加一年。相比之下，其他还款计划要求借款人至少还款20年才能获得债务减免。
最初，SAVE计划预计的债务减免将从今年夏季开始实施。然而，拜登政府在今年2月提前开始取消了一些符合条件的借款人的债务。截至目前，已有41.4万人参与了该计划，涉及的债务总额达到55亿美元。
（图片源于CNN）
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