每七人中就有一人！刷爆信用卡成Z世代头号财务挑战

在大学时期，亚利尔·巴恩斯（Ariel Barnes）陷入了信用卡债务漩涡，十年后她仍未摆脱。巴恩斯是杰克逊州立大学礼品处理经理，她已经刷光了七张信用卡，正在努力偿还3万美元的信用卡债务。28岁的巴恩斯住在密西西比州的杰克逊，她在采访中表示：“利息如此之高，以至于很难摆脱它。”巴恩斯并不孤单。

根据纽约联邦储备银行的最新研究，大约七分之一（15.3%）的Z世代（1995年至2011年之间出生的人）信用卡借款人已经刷爆了他们的信用卡。相比之下，仅有4.8%的婴儿潮一代借款人和9.6%的X世代借款人已经刷爆了他们的信用卡，这可能是严重的现金流问题的迹象。研究结果强调了国家经济统计数据掩盖的截然不同的情况。巴恩斯将她目前的状况归咎于大学时期的糟糕财务决策，这迫使她住在家里，推迟了生活中的重大事件。“我想要孩子。时间不等人。但我养不起孩子。我不得不去看心理医生，因为这在心理上是一种巨大负担。”

越来越多的美国人拖欠账单，尤其是信用卡账单。根据纽约联邦储备银行的发现，对于学生贷款以外的所有债务，拖欠率自2019年冠状病毒病大流行期间跌至历史低点以来一直在稳步上升。信用卡拖欠已经超过了疫情前的水平，并继续上升。逾期90天的严重信用卡拖欠率现已攀升至10.7%，为2012年以来的最高水平。调查结果显示，在经历了3年的高通胀之后，美国经济中出现了一些金融压力。银行利率网站的高级行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示：“很多Z世代人正在落后，这令人担忧。我们看到越来越多的人开始为杂货和汽油等日常必需品买单，这可能是一个很难打破的循环。”

尽管华尔街股市达到历史最高水平，失业率仍然异常低，但数百万美国人仍在与生活成本挣扎。安永首席经济学家格雷戈里·达科（Gregory Daco）表示：“逾期90天以上的情况上升令人担忧。”纽约联邦储备银行发现，刷爆信用卡和逾期支付之间存在直接联系。研究显示，很少有使用信用卡额度20%或更少的美国人会拖欠账单。然而，纽约联邦储备银行表示，那些使用信用卡限额60%以上的人的拖欠率现在已经超过了新冠疫情前的水平，并在继续上升。

三分之一的透支借款人拖欠贷款
研究人员表示，这一趋势对于那些刷爆了信用卡的人来说“尤为显著”，刷爆卡指的是使用了90%到100%的额度。纽约联邦储备银行表示，过去一年里，三分之一的透支者已经在逾期支付，而在疫情之前，这一比例不到四分之一。“尽管大多数评论员讨论经济或消费者的软着陆，”达科说，“但有关信用状况的最新证据表明，由于更高的成本和更高的利率环境，多个经济体和不同程度受到影响的消费者之间存在着差异。”

刷爆信用卡会损害借款人的信用评分。根据FICO评分的计算，余额与信用额度的比率是决定信用评分的第二重要的类别。FICO的高级主管汤米·李（Tommy Lee）表示：“FICO将在未来几个季度密切监测这一趋势，以更好地了解这是否仅是恢复到疫情前的消费者行为。”纽约联邦储备银行解释说，导致Z世代借款人刷爆信用卡的部分原因是他们的信用额度较低。许多年轻的美国人没有时间建立可以让他们借更多款的信用历史和信用评分。例如，纽约联邦储备银行表示，Z世代借款人的信用额度中位数仅为4500美元，而千禧一代为16300美元，X世代为21800美元。纽约联邦储备银行的研究人员解释说，年轻借款人使用了更多信用卡额度是一种“典型的年龄模式”。汤米·李表示，历史表明，随着消费者年龄增长和信用经验增加，他们的信用额度也会增加。

低收入地区的美国人更有可能刷爆信用卡
当然，并不仅仅是年轻用户在刷爆他们的信用卡。纽约联邦储备银行发现，生活在低收入地区的借款人也更有可能被刷爆。报告发现，居住在收入最低25%的社区的借款人中约有12%已经刷爆了他们的信用卡。而在收入最高的社区中，透支率仅为5.5%。任何时候都不应该有信用卡余额，但现在可以说是最糟糕的时候。据Bankrate统计，目前信用卡的平均利率为20.66%。这只比上个月创下的20.75%的历史新高略低。达科表示，联邦储备委员会官员在决定何时降息时必须考虑一些美国人所感受到的信用卡压力。

联储面临着微妙的平衡。过早地降息可能会加剧通胀。但是等待太久可能会给借款人带来更大的压力，特别是如果就业市场放缓，更多的人将面临失业。“紧缩政策的风险可能导致意想不到的后果，进一步加剧家庭财务紧张，”达科说。

摆脱债务的方法
专家表示，对于那些感到被信用卡债务困住的人来说，有可能的解决方案包括：

将高息信用卡债务转移到提供0%利息长达21个月的余额转帐卡
寻求非营利性信贷咨询
寻找增加收入和削减开支的方法

（图片源于CNN）

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