美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）于1月17日（周三）宣布，他们提出了一项规定，旨在限制向大型银行和信用合作社客户收取过高透支费，该规定有望每年为消费者节省多达35亿美元。该规定仅适用于资产至少达到100亿美元的银行和信用社，这些机构占据了美国存款账户客户的最大份额。
消费者监察机构经常指出，银行客户经常因透支费用感到惊讶，而那些最难负担这些费用的人则经常被收费。消费者金融保护局主任罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）表示：“今天我们提出一个规定以关闭一个长期存在的漏洞，这让许多大型银行将透支转变为一台庞大的垃圾费用收割机。”消费者金融保护局发现，客户“通常被收取35美元的透支贷款费用，尽管大多数消费者的借记卡透支都不到26美元，并且在三天内偿还”。此外，该机构估计每年约有2300万户家庭支付透支费用，而拟议的规定可以为每户家庭每年节省150美元。
当银行或信用社对存款账户持有人的交易（例如付款、取款、借记或转账）进行支付时，即使该人的账户中没有足够的资金，也会收取透支费用。消费者金融保护局断言，透支保险本质上是对客户的一种贷款，因此应该像信用卡一样受到《贷款真相法（Truth in Lending Act）》的约束。当人们依赖纸质支票而不是即时支付和借记时，《贷款真相法》应运而生，它要求贷款人向借款人清楚地披露一笔贷款或信贷将花费他们多少钱。然而，透支保护被视为不受这些披露的约束。消费者金融保护局表示：“在20世纪90年代和21世纪初，随着借记卡的兴起，金融机构开始提高收费，并利用这一豁免，在借记卡交易中大量透支贷款。2019年的年度透支费收入估计为126亿美元。”如今，大银行对其透支业务进行了许多修改，有效地将其透支收入降至每年约90亿美元左右。
消费者金融保护局的规定将进一步降低这一数字，因为它要求大型银行和信用合作社在提供透支贷款的期限时，要像提供其他贷款产品时一样开诚布公。根据规定，受该规定约束的金融机构的一个选择是，向客户提供透支保护，作为与其支票账户或借记卡挂钩的信贷额度。这些信贷额度将收取有竞争力的利率。消费者金融保护局表示：“只要大型金融机构遵守长期以来的消费者贷款保护规定，它们仍将能够提供有利可图的透支贷款。例如，这将要求他们披露利率和费用，就像他们提供信用卡或其他贷款一样。”或者，如果一家大银行希望保持其透支服务免于《贷款真相法》的约束，它可以为透支支付收取一笔固定费用。该费用将等于消费者金融保护局设定的基准金额（目前该机构正在考虑在3美元至14美元之间）或银行可以根据提供透支保护的成本计算费用。
拟议的规则将于4月1日前向公众征求意见。之后，消费者金融保护局将考虑这些建议，决定是否需要修订提案以及是否发布最终规定。如果发布最终规定，该规定可能要到2025年10月才能生效。消费者金融保护局的最新举措是拜登政府为削减“垃圾费用”、提高从机票、现场活动、租金、酒店、银行服务到退休建议和信用卡等各种收费的透明度而进行的更大努力的一部分。在1月17日（周三）的一份声明中，新提议的规定“只是本届政府降低工薪家庭成本的更广泛计划的一部分”，并称掠夺性透支费是“剥削”。总统写道：“今天的提议将使平均透支费用减少一半以上，每年为支付这些费用的典型美国家庭节省150美元。这将累计每年为家庭节省35亿美元。不幸的是，一些国会中的共和党人继续捍卫这些剥削性费用。”
在消费者金融保护局的宣布之后，两个主要的银行贸易团体提出反对意见，声称该机构提出的规定可能会适得其反。他们引用了银行制定的次日宽限期和取消不足的资金费用等方式，这些都是近年来银行为最大限度地为消费者服务而创新和竞争的两种方式。美国消费者银行协会总裁兼首席执行官林赛·约翰逊（Lindsey Johnson）在一份声明中表示：“劳工局对这一误导性提议反应过慢，这种一刀切的华盛顿方式的做法可能会破坏多年来的进展，同时也冻结了创新和竞争。如果该提案通过，可能会剥夺数百万美国人的紧急安全网，同时将更多消费者挤出银行体系。”
美国银行家协会总裁兼首席执行官罗布·尼科尔斯（Rob Nichols）也警告说，如果消费者金融保护局的规定生效，消费者可能会付出代价。“该提议将显着加大银行为客户提供透支保护的难度，包括那些几乎没有其他手段获得所需流动性的客户。消费者金融保护局实际上是在提议取消那些想要和需要透支保护的消费者的透支保护。”他进一步表示，该机构没有法律权力将透支服务置于《贷款真相法》的监管之下，“更不用说对向消费者提供这些服务设置价格上限了。”这预示着法律上的阻力即将到来。
TD Cowen Washington Research Group的金融服务政策分析师贾雷特·塞伯格（Jaret Seiberg）在审查了消费者金融保护局的提案后表示，消费者金融保护局向银行提供如何处理透支费用的选择可能是”一种错觉”。也就是说，如果该规定生效，银行很可能会默认使用该机构设定的基准费用。“我们看不出银行将每次透支视为单独的信贷延期，并进行单独的披露，有什么成本效益。我们也不相信银行会冒险单独计算透支成本，”塞伯格在一份研究报告中说。
（图片源于CNN）
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