很多人离婚时只关注房产、银行存款、股票等显性资产，却忽略了，其实一张看起来“静悄悄”的人寿保险保单，也可能是一笔价值不菲的婚姻资产。
今天，我们就来聊聊：离婚时，人寿保险是怎么被分割的？它又如何在婚姻中扮演保护伞甚至盾牌的角色？
一、美国家庭的财产制度：决定人寿保险分不分的关键
美国婚姻财产制度主要分为两类：
夫妻共有财产制 Community Property
适用于加州、德州、华盛顿等九个州。婚姻期间所获得的收入与资产，包括人寿保险的现金价值，一般都属于夫妻共同财产。因此，现金价值可能需要进行平分，或者一方保留保单，并支付对方等额的现金价值作为补偿。
夫妻分别财产制 Separate Property
适用于其他大多数州。虽然谁名下的就是谁的，但在离婚时法院会以公平分配为原则评估资产。如果人寿保单是在婚后用共同收入支付的，也可能被视为婚姻财产纳入分割范围。
二、现金价值型与定期型保单的差异
现金价值型人寿保险
如终身寿险、万能寿险寿险（包括指数型万能寿险），这些保单在离婚时，通常要对现金价值部分进行分配。常见做法有：
一方保留保单并支付现金价值的一半给对方
双方同意退保并平分退保金
修改保单受益人避免离婚后前配偶仍享有赔偿金
定期寿险
定期寿险没有现金价值，一般不纳入财产分割。
但法院可能会要求支付赡养费或抚养费的一方继续持有定期保单，从而保障义务履行。
三、人寿保险也能成为资产保护的工具
如果通过不可撤销人寿保险信托 ILIT 来持有保单，保单将不属于个人或夫妻名下，而是信托名下的资产。这种方式可以帮助实现以下目标：
婚姻存续期间保护个人资产
避免子女或父母在离婚中失去保险保障
配合信托设计实现资产隔离与家族传承
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