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美国和中国作为世界人寿保险前两大市场，在监管制度、管理模式、市场竞争、发展方向上，两国的现状均有不同点。今天我们来了解一下两国人寿保险市场的差异。

评估一个地区保险行业的发展情况主要有两个指标：保险密度和保险深度。

保险密度是该地区保费收入与人口总数的比值，能够反应该地区保险行业的发展水平；保险深度是该地区保费收入与GDP的比值，能够反应该地区居民保险意识的高低。

2019年，中国内地的保险密度为430美元，保险深度为4.3%，而美国分别为7495美元、11.4%。从保险密度上看，美国是中国17倍，而美国的保险深度是中国的3倍。2022年，中国内地的保险密度有所上涨，达到3326人民币（约482美元），并且还有不断增长的趋势。

中国的人寿保险市场规模在不断扩大，但与美国相比还存在一定的差距。根据统计数据，2019年中国人寿保险业保费收入为3.8万亿元人民币（约合5772亿美元），而美国同期的人寿保险业保费收入则达到了6300亿美元。

中国人讲究“善始善终”，一个人活到老、子孙满堂才是幸福，而早逝、白发人送黑发人，大多人是忌讳谈及，更不愿意认为这种事情可能发生在自己身上。

中国人的家庭观念和责任感很强，但他们考虑更多的往往是如何养老，不给后代添麻烦，甚至传承很多东西给后代。所以更喜欢储蓄性的理财产品。

然而随着时代的发展，很多保险公司推出了本土化的产品，中国人的风险意识和对于人寿保险的观点都有所改观，也有越来越多的人愿意了解和接受人寿保险产品。

在美国，人寿保险的用途更加多样化，人寿保险被视为税务规划、养老规划、教育基金、财富传承等功能于一身的理财工具。可以用于为亲人提供资金，以支付家庭开销和其他支出，例如子女的教育费用，日常生活费用和住房成本等。

近期相关部门发文，中国人身险费率正式进入3%时代！从8.8%到3.5%，20年历经了三大阶段变迁。从2019年年底左右到现在，4年不到的时间，3.5%也不保了，在不考虑其它因素的前提下，保险产品的预定利率从3.5%下调为3%，会产生的影响：

1、储蓄型保险产品的收益会下降

产品的预定利率越低，一定保费在保险公司所能获得的利益越低；

如增额寿，同一个产品，同样是5万*10年交，预定利率为3%计算出来的利益，会比预定利率为3.5%计算出来的低。

自 2023 年 5 月 1 日起，指数型万能寿险 (IUL) 的演示方法将再次发生变化。这是Actuarial Guideline 49 (AG49) 精算指南中的最新一版，这将是美国国家保险委员会(NAIC) 根据 AG49 实施的第三次IUL演示更改。

AG49-A“2.0 版”将有效地停止在演示中增加额外累积价值的奖金和乘数。这项举措将又一次将IUL的计划书转向更合理的演示，可能会影响这些产品的销售方式。

这些措施都表现出美国人寿保险监管制度的严格，更有利于保障投保人的权益。

中国外交部发言人介绍，自4月29日起，所有来华人员可以登机前48小时内抗原检测代替核酸检测，航空公司不再查验登机前检测证明。赴美投保将更加便捷。

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