每年9月的Labor Day（劳动节），不仅仅是一个长周末假期，更是提醒我们：劳动创造了生活的价值，但辛苦积累的成果如果没有妥善规划，可能在未来的风险面前瞬间蒸发。疾病、意外、市场波动，甚至衰老带来的长期护理开销，都会对家庭财务造成沉重负担。
随着人均寿命的延长，美国65岁以上人群的医疗与护理支出正持续攀升。如何在尊重劳动价值的同时，也为劳动成果构筑起稳固的“安全网”，已经成为家庭财务规划中无法回避的重要课题。
劳动成果的守护与衰老开销的挑战
劳动让生活更美好，但辛苦积累的成果却可能面临各种风险：疾病、意外、市场波动，甚至一场突发事件都可能让多年努力付诸东流。随着寿命的延长，衰老带来的经济压力愈发沉重。
根据美国疾病控制与预防中心的数据，65岁及以上的美国人中，近88%的人至少患有一种慢性病，64%的人患有两种或以上疾病。慢性病管理和长期护理费用持续上升，使得老年人的生活成本高企。
- 总体医疗支出：
到2024年，老年人的医疗费用显著增加。平均而言，老年人每年在医疗保健上花费约14,000美元，而开销最高的5%人群每年可支出高达98,000美元。这一群体占所有老年人医疗支出的35%。 - 慢性疾病的影响：
慢性疾病是推动美国老年人医疗费用增长的主要因素。约88%的65岁及以上老年人患有至少一种慢性疾病，64%的人有两种或更多的疾病。仅阿尔茨海默症和其他痴呆症在2024年的成本预计为3600亿美元，预计到2050年将上升至近1万亿美元。 - 长期护理：
长期护理费用是老年人面临的主要财务负担，尤其是需要住院护理的老年人。到2023年，养老院护理的年费用为77,000至88,000美元不等。大部分费用需要个人自掏腰包或通过医疗补助支付，因为大多数老年人没有长期护理保险。 - 自付费用：
即使有医保，老年人也有约20%的医疗费用需自付。特别是对于需要住院护理的老年人来说，自付费用风险很大，这些费用常常会耗尽个人积蓄。
（注：统计数据来源于US Centers for Disease Control and Prevention，National Bureau of Economic Research）
金融工具：将不确定变为确定
对家庭而言，一份稳定的收入是生活的基石，但若风险来临，没有足够的保障，家庭可能在短时间内陷入困境；对个人而言，仅仅依靠当下的收入不足以抵御未来的不确定，必须通过合理的理财与保险工具来延续和沉淀财富。
金融保险的价值就在于此——把不确定变为确定：
- 人寿保险：让家庭在关键时刻依旧有保障
人寿保险作为一种核心的金融工具，可以在被保险人去世后为家人提供一笔重要的资金。这不仅能够帮助家庭应对突如其来的经济困难，还可以作为财富传承的一部分。此外，很多家人寿保险都含有生前福利，包括重大疾病、末期疾病、慢性疾病、长期护理等，可以提前应对老年时的护理费用，减少晚年因健康问题带来的经济负担，确保被保险人在生命的最后阶段能够获得足够的护理。
以上是某家保险公司的人寿保险产品的生前福利演示，30岁女性，每年交13,000美金保费交十年，可以获得100万美金的人寿保险保额。同时在客人65岁的时候，如果客人患有末期疾病（Terminal Illness）并符合保险公司的要求，最高可以赔付143万美金；如果客人患有慢性疾病（Chronic Illness）并符合保险公司的要求，最高可以赔付24,858美金每月；如果客人患有重大疾病（Critical Illness）或重大伤害（Critical Injury）并符合保险公司的要求，可以赔付的范围在763,023至100万美金；如果客人患有阿尔兹海默症（Alzheimer’s Disease）并符合保险公司的要求，最高可以赔付126万美金。
- 年金：帮助劳动成果转化为稳定、长期的现金流
年金是另一种有效的金融工具，特别是在老年阶段提供稳定收入方面发挥着关键作用，从而为退休后的长期生活开销提供支持。
通过购买年金产品，老年人可以确保在退休后拥有持续的现金流，减少依赖个人储蓄或其他不确定的收入来源。这种计划可以在医疗费用高企、生活成本上升的情况下，提供重要的财务支撑。
此外，很多家保险公司的年金产品也包括生前福利功能，例如，某家保险公司的年金产品包括Income Doubler功能，如果客人未来遇到洗澡、穿衣、移动、如厕、失禁和进食中的两项不能自理，可向保险公司申请此项生前福利，届时年金产品的保证提款数字会增加一倍。
无论是通过寿险为家人织就一张安全网，还是通过年金为自己锁定一份稳定的现金流，这些安排都不是冰冷的数字，而是对责任的承诺，对未来的守护。愿这个劳动节，不仅是享受休闲与团聚的时刻，更是一次重新思考和规划家庭财务的契机。
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