利率上涨冲击！数千房主面临月供大幅上涨压力

去年，当詹妮弗·埃尔南德斯（Jennifer Hernandez）收到通知，她在休斯顿的房子每月抵押贷款将增加约2000美元时，她大吃一惊。埃尔南德斯在2016年通过调整利率重新贷款了她的房屋贷款，这种贷款在固定的初始期间享有低利率优惠。

与更受欢迎的固定利率抵押贷款不同，可调利率抵押贷款可以为那些希望避免支付更高抵押贷款利率的购房者提供暂时的缓解，但它们也存在风险。在固定的介绍期（通常为五年、七年或十年）之后，可调利率抵押贷款的利率会根据当前市场状况定期调整。这意味着当抵押贷款利率上升时，像埃尔南德斯这样的许多可调利率抵押贷款持有者会面临月供大幅增加的不愉快冲击。成千上万像埃尔南德斯这样五年前申请了可调利率抵押贷款的美国人将在今年经历这种冲击，因为利率已经上升到四十年来的高点。

抵押贷款利率保持高位，给一个几十年来最难负担的住房市场增添了难题。尽管存在缺点，可调利率抵押贷款仍然广受推广。据全球科技和数据提供商洲际交易所的数据显示，自2019年以来，已有170万房主购买了带有可调利率抵押贷款的房屋。其中，五年期可调利率抵押贷款尤为受欢迎。今年，许多购买了这类贷款的房主将面临显著增加的月供。根据洲际交易所的报告，已有32.8万户房主的贷款固定期已经重置，未来12个月还将有10.2万笔贷款将进行重置。

在2007年和2008年次贷危机之后，可调利率抵押贷款因为许多购房者在利率重置后无法承担每月房屋贷款而声名狼藉。尽管购房者选择可调利率抵押贷款的比例从未恢复到2008年之前的水平，但据抵押银行家协会的数据显示，过去四年中使用可调利率抵押贷款的购房者比例翻了一番。南加州的贷款顾问洛丽安·琼斯（Lorriane Jones）告诉CNN，对于那些能够接受利率上涨风险或计划在固定利率期满前搬家或再融资的购房者来说，可调利率抵押贷款可能是个不错的选择。

选择可调利率抵押贷款时，关注细节至关重要，否则事情可能会迅速变得困难。作为一名贷款官员，埃尔南德斯自己就是个例子。她记错了她110万美元贷款的条款：埃尔南德斯原本选择的不是10/1可调利率抵押贷款，前十年固定利率，之后每年重置一次，而是选择了7/1贷款。她说：“我被完全打了个措手不及。生活中不可避免地会有许多事情，时间飞逝。在过去的七年中，我一直忙于照顾孩子和工作。”

根据她的贷款条款，去年十月，埃尔南德斯的抵押贷款利率上涨了2%，达到了5.125%，这是一年内允许的最高调整值。大多数可调利率抵押贷款都设有利率上限，以防止成本失控。她表示，她的可调利率抵押贷款上限为8.125%，比她最初的固定利率高出5个百分点。

对埃尔南德斯来说，当前的30年期固定抵押贷款利率仍高于她的新调整利率，因此她没有太多理由再次进行贷款再融资。然而，她担心，到了今年十月，她的月供可能会再次上涨。她说：“我已经设法应对，但现在我又得考虑如何在今年十月再次面对这个问题。这让我感到压力很大。”

马萨诸塞州列克星敦的贷款官员安德鲁·马奎斯（Andrew Marquis）指出，他最近注意到可调利率抵押贷款的申请显著增加。他表示，购房者越来越相信联邦储备系统将在未来几年内降息，这给那些选择可调利率抵押贷款的购房者提供了在固定期到期前进行再融资的时间窗口。

尽管联邦储备系统不直接设定抵押贷款利率，但其行动会对市场产生影响。今年，联邦储备系统已经暗示可能会降低其基准利率一次。

（图片源于CNN）

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