新奥尔良的家庭保险市场正在崩溃，阿尔弗雷多·埃雷拉（Alfredo Herrera）没有多少保险选择，而保险费也在飙升。35岁的埃雷拉在当地一家银行从事金融工作。他于2020年以27万美元的价格购买了自己在新奥尔良中城社区的一座900平方英尺的房屋，并与伴侣一起居住。在2022年，他每年支付1600美元的家庭保险费用。但去年7月，他的保险公司取消了他的保险，称他们将退出路易斯安那州。
以前，买房子的时候考虑到保险并不麻烦。但是随着气候变化，极端天气的次数和强度增加了，保险公司——尤其是那些受到洪水和火灾影响最严重的地方的保险公司——开始提高保费，有的甚至退出市场，这使得家庭和火灾保险越来越难买，也更贵了。埃雷拉四处找新的保险计划，但找到合适的很难。虽然路易斯安那州公民保险公司是最后的保险选择，但费用高达每年超过7000美元，对他来说不现实。最后，他在州内的一家小公司找到了一份保单，每年要花4930美元，比他在2022年支付的保费增加了208%。“这情况真是太困难了，”他说。他买房的时候从没想过私人保险会这么难找，而最后的保险选择又这么贵。“我们真是左右为难，”埃雷拉说。
每个人都在支付更多
埃雷拉在路易斯安那州的保险经历在全国都很普遍，因为很多地方都面临着极端天气的风险。根据美国国家海洋和大气管理局的数据，去年全美发生了28次天气和气候灾害，造成的损失超过了10亿美元。相比之下，从1980年到2023年，每年平均发生8.5次这样的事件。去年，路易斯安那州立大学进行的一项调查发现，有17%的路易斯安那州房主报告说，他们的保险提供商取消了他们的保单。调查还发现，63%的保单持有者表示，他们的保险费用比前一年增加了。保险信息协会的发言人马克·弗里德兰格（Mark Friedlander）表示，去年美国的房主保险费用大约增加了10%至12%。
保险公司面临的成本增加是主要的推动因素，这些成本包括更严重的风暴造成的维修成本增加，以及更高的替换成本。此外，保险公司需要购买再保险，这是一种用来限制他们风险的保险类型，这些额外的成本最终转嫁给了消费者。因此，即使你的房子不在高风险地区，你也可能会支付更高的保费来帮助覆盖那些风险更高地区的人。42岁的软件工程师尼尔·费尔南德斯（Neil Fernandes）与妻子和孩子住在加州圣克拉拉塔，他每年为自己的家支付1700美元的Farmers Insurance。但去年，Farmers Insurance表示将他的保费提高到3200美元。费尔南德斯对此感到困惑，因为他觉得自己家附近的火灾风险并没有增加，而且他家距离消防站只有四分之一英里。
他开始寻找其他保险，但发现选择非常有限。他感到很沮丧，但最终选择了每年2880美元的AAA房屋保险。他和家人不得不调整生活方式来应对增加的费用，比如减少开车以节省汽车保险费用，少出去吃饭和旅行，还有推迟家庭装修升级的计划。费尔南德斯对AAA对他房屋保险价值的评估提出了质疑，认为估价太高了。AAA没有对此发表评论。他担心未来房屋保险价格会再次大幅上涨，这是他在购买房屋时没有预料到的。他说：“作为一名房主，我以前总是担心纳税用于好学校和社区的维护等事情，但现在我必须担心保险范围。”
保险公司退出
在一些最容易受气候变化影响的地方，保险公司已经停止发行保单。今年5月，加利福尼亚最大的家庭保险公司State Farm宣布暂停在该州发行保单，原因是山火风险太高。而Farmers Insurance则认为在佛罗里达州继续投保房屋过于危险，因此完全退出了该州市场。3月20日，State Farm表示不会再续签加利福尼亚州的72,000份家庭保险保单，这相当于该公司在该州保单数量的2%多一点。该公司表示，这一决定的原因包括“通货膨胀、灾难风险以及再保险成本的增加”。随着越来越多的人被迫求助于由州政府支持的“最后的保险人”，他们通常不得不支付更多的钱来获得更有限的保单。
随着保险公司的退出，越来越多的州正在考虑成立由州政府支持的保险提供商。在佛罗里达州，Citizens Property Insurance发出的保单数量在过去一年内增加了约50%，达到了130万份，相当于市场份额的16%，远远超过了该州的任何私人保险公司。美国参议院预算委员会正在对佛罗里达州政府支持的房屋和财产保险公司展开调查，看看它们是否有足够的资金来应对未来的灾难。
没有保险
但气候变化并不是导致成本上涨的唯一原因。保险公司指出，随着建筑材料和劳动力价格的飙升，房屋更换成本也在上升。根据保险行业的数据显示，从2019年到2022年，重建和替换成本已经激增了55%。然而，再保险费用也在上涨。根据JMP证券的保险行业分析师马修·卡莱蒂（Matthew Carletti）的说法，再保险费用在数年亏损后已经上涨了30%至40%。
有抵押贷款的房主必须购买房主保险，因为他们的抵押贷款服务商要求他们设立一个保险托管账户。但是对于那些已经支付完房屋贷款或用现金购买房屋的人来说，高额的房主保险费用和获得保险的难度可能会让他们冒险不购买保险。根据美国消费者联合会的一份报告，大约有600万房主选择放弃房主保险。这约占全国所有房主的7.4%，对应未受保护的房屋价值约为1.6万亿美元。美国消费者联合会警告说，未受保护的房屋问题在未来几年可能会变得更糟，除非大量投资用于气候变化适应和对保险业的加强监管。
（图片源于CNN）
未经允许不得转载：城市新闻网icitynews » 家庭保险市场崩溃！保费飙升使得居民房屋无保障
