去年，雇主赞助的储蓄计划的平均余额为112,572美元，远低于2021年的141,542美元。这是投资公司先锋集团（Vanguard）最新的年度报告《美国如何储蓄（How America Saving）》得出的结论。该公司是固定缴款计划的记录保持者，该计划共有近500万名参与者，平均年龄为43岁。这类计划包括401(k)计划和403(b)计划，以及更小的计划范围，雇主只需为员工投入资金，然后员工指导如何投资这些资金。
报告称：“自2021年底以来，先锋集团参与者的平均账户余额下降了20%，主要原因是一年来股票和债券市场的下跌。”如果考虑余额中位数，该数字看起来更糟，去年仅为27,376美元，低于2021年的35,345美元。在某些方面，中位数更真实地反映了员工退休储蓄的状况，因为它是中间点——这意味着一半的账户余额较高，一半的账户余额较低。
一些参与者提前动用了他们的退休储蓄——要么是提款，要么是贷款。先锋集团发现，在他们有选择权的计划中，2.8%的参与者选择了困难时期提款，这是自2018年以来的最高水平。鉴于去年的经济逆风，”这一增长可能预示着一些家庭面临额外的财务压力，”先锋集团称，并指出约三分之一的艰难提款是为了避免房屋止赎或被驱逐，另有大约三分之一是为了支付医疗费用。与此同时，另有3.6%的参与者进行了非困难取款。12%的人从自己的账户中借钱，平均为10500美元。
好的一面是，许多雇主的固定缴款计划现在都有一些特点，使雇员更容易存更多的钱。例如，先锋集团发现95%的雇主计划向员工的账户缴款。超过一半的公司提供相应的供款——最典型的是，员工每存1美元，就会得到50美分，最高可达工资的6%。但超过三分之一（36%）的雇主不仅提供匹配的供款，还提供非匹配的供款，这意味着他们代表符合条件的员工将钱存入账户，无论他们是否在为自己存钱。这些通常采取固定或可变利率利润分成支付的形式。“在雇主供款不匹配的计划中，平均供款相当于工资的5.1%；贡献的中位数为工资的4.1%。”
目前，近60%的401(k)计划都有自动登记功能，这意味着员工可以自动登记加入该计划，如果他们决定不想存钱，就必须主动选择退出。现在，最典型的自动递延利率设定在4%或更高。换句话说，一个人的工资的4%将自动提取、免税并投资到他们的退休储蓄账户中，它将递延纳税，直到退休时提取。三分之二的自动登记计划也会每年自动增加雇员的延期费率。自动登记功能帮助提高了先锋集团监管计划的总体参与度。报告指出，去年有83%符合条件的雇员参加了雇主的自愿储蓄计划，比10年前提高了8个百分点。
那么员工应该每年存多少钱呢?
注册理财规划师通常会建议人们在职业生涯早期就开始储蓄，如果可以的话，他们应该每年将税前收入的12%到15%存起来。但这远远超过了许多人的储蓄。先锋集团发现，员工的平均递延率为7.4%，而中位数为6.4%。先锋集团表示，只有不到四分之一的参与者将工资的10%以上存起来。包括员工上交的钱，平均总缴费率为11.3%。中位数为10.6%。先锋集团发现，在存款低于建议的12%至15%区间的参与者中，五分之一的人只需要将其工资的递延利率提高1%至3%，就能达到目标区间。
不过，无论401(k)计划设计得多么好，那些赚不了多少钱的人可能都不太可能参加。先锋集团数据库中计划参与者的收入中位数为8.2万美元。但非参与者的收入中位数仅为4.2万美元，这意味着一半非参与者的收入低于这个数字。
（图片源于CNN）
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