转眼，我们即将走入 2026。对于每个家庭与个人来说，12 月不仅是结束，更是下一段财务旅程的起点。2025 这一年，伴随着利率变化、市场波动、税务改革预期与政策不确定性，大家的资产结构、投资策略、保险配置，都比以往更需要“回头看”与“向前想”。
年终财务体检不是形式，是提高您未来抗风险能力的底层动作。
以下是 2026 年前，您最需要完成的 10 项财务检查与规划建议。
年终总结内容与方法
- 重新评估年度财务目标
回顾过去一年，你的收入、储蓄、投资与消费是否符合预期？
哪些目标已经达成？哪些目标尚未完成？阻力来自哪里？
进入新的一年之前，需要重新设定或调整目标，让计划更贴近现实，也更可执行。
- 审视支出结构
通过银行账单与信用卡流水，清楚了解资金流向。
筛查不必要的订阅、重复开支和情绪消费。
这一步能帮助你提升现金流质量，减少不必要的浪费。
- 检查投资组合
2025 年市场波动较大，科技股集中度高、利率变化频繁。
因此在年终应重新审视你的资产配置：
风险是否过度集中？
是否需要再平衡？
你的投资策略是否仍然与自身风险承受度匹配？
- 退休账户优化
检查 401(k)、IRA、Roth 等账户是否有优化空间：
公司配比是否用满？
税务结构是否合理？
资产配置是否需要调整？
退休规划越早修正，未来压力越小。
- 年底税务规划
许多税务动作必须在年底前完成：
税损收割、慈善捐赠、年度赠与、收入递延、Roth 转换等。
这些都直接影响你 2026 年的税务负担。
- 检查保险保障
一年之中，只要出现结婚、生子、换工作、购房、负债变化等情况，你的保障结构就需要重新评估。
包括：
寿险保额是否足够
医疗和意外保障是否覆盖需求
是否需要长期护理相关配置
现金价值型保单表现是否正常
保险是财务安全体系的重要组成部分，而不是可有可无的支出。
- 建立或补强应急基金
应急基金应覆盖 3 至 6 个月生活开支。
在经济环境不稳定的时期，应急金的重要性明显提升，能够避免你在压力时刻以高成本借贷。
- 审查债务结构
检查高息信用卡余额、学生贷款、房贷或商业贷款：
是否可以再融资？
是否应该优化还款顺序？
减少债务，有时比提高投资回报更能改善你的财务状况。
- 更新遗嘱或遗产规划
确保受益人信息、信托结构、遗嘱内容与当下家庭情况一致。
如果今年有了资产增减、搬迁、身份变化，遗产规划也需要同步更新。
- 为 2026 制定具体计划
基于以上复盘，制定针对性的年度财务计划，例如：
提高储蓄比例、调整投资策略、优化税务结构、完善保障体系、推进退休规划等。
计划清晰，新一年的行动就更稳健。
在深入探讨了年终财务规划的各个方面之后，我们还应该意识到：为您和您的家人提供稳固的财务保障也是十分重要的。这不仅仅是关于优化现有资产和管理负债，还涉及对未来不确定性的预防措施。在此基础上，还有一些金融工具不仅提供了一种保护机制以应对生命中的意外和不测，而且还能作为退休规划的重要组成部分，确保您在未来的岁月中享有经济安全和稳定性。
因此，在您的年终财务审查中，考虑将人寿保险和年金纳入您的整体财务策略，将为您的财务健康提供一个更加全面和坚实的保障。
人寿保险
1、价格便宜
据统计，美国是全世界人寿保险最便宜的国家，比亚洲部分国家和地区的保险价格要便宜数倍。
2、有储蓄功能
开始每年付一笔保费，若干年后保单上的现金值可能累积到可观的数额，日后如果以贷款的方式（loan）拿出来用，可以100%免税。
3、税务优势
外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，90天内用现金付清遗产捝后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，而外国人在美国购买人寿保险的理赔还可以免遗产税和所得税。
4、健康保障
生前福利：生前独立的理赔包括慢性疾病，重大疾病人，重症加速死亡的赔付，用于支付投保人的医疗费用
长期护理：对于患有慢性继斌给或者伤残生活下无法自理状态下的投保人，可以申请理赔用于长期护理的费用
身故赔偿：因病身故或者意外身故的时候，受益人按照保单领取投保人的身故赔偿。
年金
- 年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，直到领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
- 不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上限，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
- 其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
迈向 2026，最重要的不是追求更高的回报，而是建立一个更稳健、更抗风险、更具持续性的财务系统。年终复盘，是这一系统的起点。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛寿险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及寿险与理财的高端专业人士，在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务，如果您有税务和理财规划相关问题，欢迎随时联系我们。
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