市场大幅波动，IUL如何提供稳健的现金流？
经历了四月初的剧烈回调后，全球金融市场近期迎来一波短暂反弹。美股在科技股带动下连续上涨，亚洲股市也普遍回升，市场似乎对贸易协议和降息预期重新燃起了希望。然而，在这些表象之下，不确定性并未真正消散：贸易谈判反复拉锯，全球经济增长预期仍然脆弱。投资者在短暂的上涨中也难掩焦虑——这样的反弹能持续多久？资产配置是否足够稳健，能够穿越下一轮风暴？
在这样的环境下，资产的安全性与抗风险能力比收益率更重要。如何在市场起伏中，为家庭财富配置一份稳健增长、带有保障功能的资产？这正是指数型万能寿险（IUL）的独特价值所在。它不仅提供生命保障，同时通过与指数挂钩的方式，实现稳健的现金价值增长，在动荡市场中为家庭财富筑起一道防线。
IUL为何在当下市场大受欢迎？
- IUL的核心抗震优势
- 与市场挂钩，但有保底保护：IUL的现金价值增长与指数挂钩，分享市场上涨收益，同时设有保底利率，避免市场下跌时现金价值亏损，真正做到进可攻、退可守。
需要注意的是，即使有0%的保底收益，保单仍需承担各类成本费用，如果长期收益表现不佳，仍可能面临失效的风险。 - 参与上限，稳健增值：通过指数参与率和收益上限，平衡风险与回报，助力资产在长期内实现稳健复利增长。
- 税务优势显著：IUL的现金价值可税延增长，在合理设计下，通过贷款机制灵活取用，达到免税提取的效果，帮助优化税务负担。
- 多方式应对人生不同阶段：无论是子女教育金、退休金，还是资产传承，IUL都能灵活匹配不同需求，兼具保障与财富管理双重功能。
- IUL不仅是保险，更是多功能的财富工具
- 教育金——稳健增值、灵活取用
在市场波动中，传统的教育基金（如529计划）可能面临资产缩水，而IUL的现金价值具有抗跌性，即便市场低迷也能确保稳健增长。同时，IUL资金用途不限学校、不限用途，更灵活地支持孩子的教育规划。
- 退休金——保底增值、灵活提款
相较于401(k)、IRA等传统退休账户，IUL在取用上更加灵活，没有年龄限制，可根据个人需求随时提取（通过贷款机制）。此外，合理设计下可实现免税提款，在减轻退休税负的同时，还提供人寿保障，确保退休期间若有意外，家人也能获得保障。
- 保单贷款详解
保单贷款是一种灵活且便利的资金解决方案，具有以下几个特点：
以保单现金价值为抵押：保单贷款是通过保单的现金价值作为抵押来获得的。这意味着保单的现金价值必须足够高，才能提供贷款。
无需信用检查：由于贷款是以保单的现金价值作为担保，所以申请人无需进行信用检查，审批过程较为简单。
灵活的还款方式：保单贷款通常没有固定的还款计划，借款人可以选择何时还款，甚至可以选择不还款，但未偿还的贷款金额及其利息会从最终的身故赔偿或保单的现金价值中扣除。
贷款金额有限制：借款人不能借到超过保单现金价值的金额，且保险公司可能会设置一个最高借款限额，比如您最多可以用人寿保险的现金价值的 90% 进行借款。
贷款利息：保单贷款通常会收取一定的利息，这个利率由保险公司确定,通常有Fixed Loan（固定利率贷款）和Variable Loan（浮动利率贷款）两种方式可供选择。
税务影响：一般来说，保单贷款本身并不被视为应税收入，因此在借款时，你不需要为此支付所得税。
IUL如何帮助家庭穿越市场风暴？- 保障+增值的双重属性，筑起财富防线
在充满不确定性的市场环境下，IUL不仅提供人寿保障，守护家庭安全，还能助力资产稳健增值，在教育、养老、紧急备用金等多方面满足家庭长期资金需求。
- 税务规划的利器，提升财富效率
IUL的现金价值可税延增长，在取用时通过贷款设计实现免税使用，有效降低税负。相比其他投资账户，IUL在经济波动时期展现出更突出的税务优化与财富保护能力。
热门公司及产品推荐：Allianz IUL亮点解读
在当前市场不确定性加剧的背景下，2025年4月25日（星期五）上午10:30至12:00，美国奥淇国际金融 / 美国宏盛保险与理财总部及各分公司，同步参加了由Allianz专家团队带来的IUL产品深度培训，帮助大家进一步了解了这家全球领先保险公司在IUL产品设计与市场竞争力方面的独特优势。
作为全球金融保险巨头，Allianz 拥有卓越的财务稳健性和强大的资产管理能力，其旗下的投资管理公司 PIMCO 为IUL产品提供了坚实的指数策略支持，确保指数挂钩策略的稳健性与高效性，多次获得全球信用评级机构的高评级，赢得了客户的广泛信赖。
在此次培训中，Allianz IUL产品的多项优势被重点呈现：
- 快速核保（Accelerated Underwriting）：在符合条件的情况下，投保人最高可至60岁500万美元保额，核保流程高效便捷，极大提升了客户体验与承保效率。（详情请咨询美国奥淇宏盛市场部）
指数锁定功能（Index Lock）：灵活的收益锁定机制，可根据市场表现设置上限目标（Upper Target）和下限目标（Lower Target），在波动行情中及时锁定收益，优化资产增值节奏。（详情请咨询美国奥淇宏盛市场部）
个性化方案设计（Case Design）：通过灵活配置IUL的提款机制，满足客户在教育金提领、退休金补充等不同阶段的多样化资金需求，兼顾保障与流动性，真正实现资产的稳健积累与灵活使用。
举例：以一位30岁女性为例，每年付13158,美金保费共十年，可以获得100万美金保额的人寿保险保障，同时结合保单贷款选项，可以在65岁时开始领取退休金约8万美金每年。
财富管理从来不是一场短跑，而是一场穿越周期的耐力赛。在这个充满不确定的时代，IUL或许正是那份可以陪伴你走得更远、更稳的选择。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士，在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务，如果您有税务和理财规划相关问题，欢迎随时联系我们。
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