如何准备教育基金？

美国的教育制度被普遍认为是世界上最好的之一。尤其是美国的大学阶段教育举世闻名，集中了世界上最顶尖的大学群，其优质的硬件设施、强大的师资力量、充沛的教育经费、丰富的奖学金、平等开放自由的环境吸引着世界各国精英慕名前往求学。

在美国，学费往往是很多家庭所面临的较重的财富负担。

根据摩根大通数据，自1983年以来的所有生活费用和四年制大学学费增长的历史记录显示，大学学费平均每年增长率约为5%。根据2022-2023学年的数据，私立大学的平均年费用为$53,980，公立大学的平均年费用为$25,770。因此，对于2023年的新生儿来说，当他们18岁时上大学，私立大学的平均学费预计将达到$219,120，公立大学的平均学费预计将达到$103,080。请注意，这些数字仅供参考，实际学费可能因各种因素而有所不同。这也将会成为很多家庭最终的财富负担。如何提早准备教育基金以应对未来将面临的财务危机。

通常有幾种方式来准备教育基金: 自己的儲蓄及投資等, 529 教育储蓄计划, 和人寿保险。今天我們就５２９計畫及人壽保險來討論：

529教育储蓄计划

1. 什么是529教育储蓄计划：

从1997年起，根据美国税务文件第529（b）（A）（ii）条，各州政府及其部门、教育机构可发行学费计划，通过积累储蓄，以受益人的高等教育费用为目的而进行投资，可享受税务优惠。而依据这个条款而发行的计划就被称为529教育储蓄计划，共有两种形式。

Education Saving Plans，即教育储蓄计划（ESP）。开设账号往里面存钱并进行投资，收益部分免联邦所得税，大部分州的个人所得税又有一定的减免额度。 ESP账号仅用于教育用途，可用于支付学费、住宿以及电脑、软件等学习用品。

Prepaid Tuition Plans，即预付学费计划（PTP）。锁定本州公立大学费率，提前一次性或分期购买，等孩子上大学时抵学费，好处是不用担心通货膨胀及未来学费暴涨。

2. 优劣势：
3. a) 成本低，减免大部分税额

根据晨星（Morningstar）数据显示，529计划的管理成本和顾问费，通常在0.25%至1.85%之间，尤其是绕开财务顾问的直购型计划，一般不会超过1%。

只要用于教育费目的，提领529帐户的钱不会被征收资本所得税。然而，不是每个州都提供529储蓄计划收入税减免，就算提供，也大多只给购买本州计划的人。

1. b) 用途单一

根据国税局规定，529大学储蓄计划中的钱只可用于“合格的教育费用”。如果你的孩子选择不上大学，留学海外，上一所不经认可的学校，或者得到全额奖学金，则必须转换529计划的受益人，或者交了收入税把钱提出来作为它用—可能也需要把历年得到的州税减免额还回去，并且按收入部分支付10%的罚金。

人寿保险

将人寿保险产品用于教育金规划的一种工具，在美国可以追溯很久的历史。我们通过对比529计划，从5个方面来介绍有现金值的寿险产品在教育基金规划上优势和适用性：

1. 规划的灵活性

寿险的现金价值累积不仅局限于孩子的教育金上，资金可以灵活使用到例如购房、创业起始资金、结婚开支、将来的退休养老金等；

2. 风险性和投资回报

人寿保险的险种多、参与现金价值累积的方式更丰富，客户也可以灵活选择自己需要的参照指数或者指数策略　如果是终身分红型的人寿保险也相对其他投资较为稳健对助学金的影响。

3. 对助学金的影响

人寿保险账面上的现金价值，并不纳入联邦助学金计算公式中。换句话说人寿保险的现金价值，可以不算在学生家庭的财务能力之内，并不影响子女获得助学金的成功率。

4. 人寿保险的寿险保障

有现金价值的人寿保险除了账户的现金积累以外，寿险部分在意外发生时给家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。

这里我们想要强调一下投保的顺序一定是先考虑家长作为被保险人再是孩子，毕竟家长是收入主要来源，是需要被保障的收入来源创造者。

5. 基金计划存入上限

联邦法律虽没有明确规定529计划存入总额的上限，但根据各州法律的不同，存入总额控制在20万至50万美金不等（这个金额代表州政府估计的教育相关开支总额，其中也包括研究生院部分）；但人寿保险则没有供款上限，投保人可以根据自身的情况和需求选择缴纳足够的保费。

举例说明：

A先生投保100万美金的人寿保险，每年存款1万元，18年共存入18万元。当孩子19岁进入大学时，可以从保单中连续4年每年拿出4.7万元，作为教育基金。A先生身体健康，孩子的教育基金由人寿保险保单的现金价值所提供。

如果A先生因生病或者是意外过世，保险公司理赔100万美金，同时也解决了孩子的教育基金。这才是双重保障的教育基金。

现如今越来越多的家长把自己的孩子送美国来念书，新移民的朋友更是对自己子女在美国的教育倍加关心。现在美国学校的学费无论是私立还是公立，都愈加昂贵。对于广大关心教育，希望子女读美国学校的朋友来说，更好地了解美国的教育系统从而做出合理规划是很重要的。教育基金的储蓄方式有很多种，最重要的是要找到适合您家庭的财务状况，投资时间的长短以及风险承受能力等等来选择合适的计划。

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