如果立法者本周通过一项重大支出计划，可能很快就会出台新的退休规则，使美国人更容易积累退休储蓄，并降低提取它们的成本。退休储蓄条款，被称为Secure2.0，来自众议院通过的法案和参议院两个委员会通过的法案。
美国最大的退休服务提供者之一TIAA的总裁兼首席执行官表示：“Secure2.0将有助于增加储蓄，确保更多的人获得工作场所退休计划，并为更多的员工提供在退休后获得安全收入的机会。”根据参议院财政委员会的细目分类，下面是计划中的七项条款，在国会山被称为综合条款。
1.要求在401（k）计划中自动注册
大多数启动新工作场所退休储蓄计划的雇主可能被要求自动将员工纳入该计划（目前雇主可以选择是否这样做）。如果员工不想参加，他们可以主动选择退出。Secure2.0条款要求雇主为员工设定至少3%但不超过10%的默认缴费率，加上每年1%的自动缴费升级，最高缴费率至少为10%但不超过超过15%。该规定将于2024年12月31日后生效。
2.将学生贷款与退休计划挂钩
当必须偿还学生贷款债务时，为退休储蓄变得更难。Secure2.0将允许雇主根据员工学生贷款还款情况，对其退休计划提供匹配的供款。这样，它将确保员工无论如何都在积累退休储蓄。该规定将于2023年12月31日后生效。
3.提高强制提取退休金的年龄
过去，受益人年满70岁半后，必须开始每年从401（k）或个人退休账户（IRA）中提取最低要求的金额。现在该门槛将上升到72岁。而根据Secure2.0，从2023年开始，该年龄将上升到73，在10年后上升到75岁。
4.帮助员工建立和获取紧急储蓄
通常，如果在59岁半之前使用401（k），不仅必须为这笔钱纳税，而且还要支付10%的提前取款罚款。对于那些担心在紧急情况下动用延税退休计划面临罚款的员工而言，Secure2.0可能会缓解这种担忧：它允许员工每年在免罚金的情况下提取最高1000元。虽然员工在取款当年仍然需要缴纳所得税，但如果他们在三年内偿还了这笔钱，就可以获得退税。如果这笔钱未偿还，员工将不得不等到3年的还款期限结束后，才能被允许再次紧急提款。该规定将在2023年12月31日之后生效。
5.提高老年员工的补缴限额
目前，如果年满50岁或以上，可以在今年生效的联邦年度限额2.05万美元的基础上，再向401（k）计划缴纳6500元。根据最新计划，60至63岁者可额外补缴的金额由6500元增至1万元，或比2025年的常规补缴额多50%，以较大者为准。该规定将于2024年12月31日后生效。
然而，为了帮助支付退休计划的成本，另一项将在2023年生效的条款要求任何薪酬超过14.5万元的人“Rothify”他们的补缴供款。因此，员工不用把补缴的钱存入传统的401（k）账户并获得税收减免了，它会被存入Roth的401（k）账户，员工必须在缴纳的同年纳税。作为交换，员工投资的钱将免税增长，从Roth账户中获得的退休金也将是免税收入。联邦政府将从最初的补缴供款中获得税收收入。
6.提高并简化储蓄者信用
目前有一项未充分利用的联邦匹配计划，为低收入者提供每年最高2000元的退休供款。新的计划将加强和简化“储蓄信贷”，使更多的人可以使用它。符合条件的申报者（例如，年收入为7.1万元或以下的已婚夫妇）可以从联邦政府获得相当于其储蓄50%的匹配供款，但匹配金额不能超过1000元。该规定将于2026年12月31日后生效。
7.让兼职工作者更容易存钱
目前，兼职工作者必须被允许参加工作场所退休计划，前提是他们必须工作满三年，每年工作至少500小时。新的方案将把服务时间缩短到两年。该条款将于2024年12月31日后生效。
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