為退休後適當的月收入做出良好規劃

在您進行長期理財規劃時，需要知道答案的重要問題之一，就是：退休後每月應有多少收入才屬恰當？這個答案提供的信息直接影響到您的儲蓄策略。根據勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）2016年的數據顯示，65歲以上家庭全年支出的平均值為48,885美元，相當於每月4，000美元左右。
但是每個人的需求不盡相同。所以您退休後每月需要多少錢，將取決於您的生活方式、人生目標、和您對退休生活的獨特願景。以下是Northwestern Mutual的一些提示，協助您開始構思這個問題的答案。

繪製您退休生活的圖像
「當您為夢想中的退休生活做規劃時，顛倒順序可能更有幫助，」Northwestern Mutual位於加州洛杉磯的理財代表Ryan Chang表示。「您對於生命中這一段時期的願景為何？您希望縮減居住空間，搬到海灘上的共有公寓，還是遨遊四海？」
花一點時間，好好思考您在離開工作崗位後，希望過著什麼樣的生活，是您預估日後開支的良好起點。有了起點之後，就可以開始規劃，要怎麼做才能滿足您希望的退休生活的需求。

做些估計
粗估您退休後每月開支的方法之一，就是利用百分之四規則。這個規則建議您在退休後的第一年從退休儲蓄提領的金額不能超過百分之四，並在隨後每一年都提領同樣的金額，但是可以隨著通貨膨脹的比例增加。
當然這個百分之四的規則必然有其限制。好比說，這個規則推定您的退休儲蓄結構是股票和債券各佔百分之50。諮詢一位經驗豐富的理財顧問，根據您個人的獨特需求量身打造個人化的退休收入規劃是一個好辦法。

將常見的理財危機因素列入考慮
「在您估計出退休後需要多少收入後，下一個步驟就是決定如何規劃您的資產，」Chang表示。「為長壽做出退休規劃，會讓您信心十足，在離開工作崗位後，您的儲蓄能夠繼續滿足您的需求和夢想。」
您必須注意市場的波動和通貨膨脹如何影響到您的儲備金，並在必要時做出調整。而且還有稅賦的考慮。也請不要忘了到了要從例如401（k）或傳統IRA等延稅戶頭提領資金時，您提領的資金必須納稅。
根據醫療照護開銷和可能的長期照護需求來做規劃也是明智的做法。這麼做有助於保護您的退休儲蓄。

構建活力充沛的退休儲備金
舒適的退休生活通常意味著有多重收入來源可以支領，例如：
來自社會安全福利金、退休金和年金的可靠月收入。在可能的情形下，盡量用這些來源的保證收入來支付您所有的必須開銷。
401（k）和傳統IRA是退休儲蓄的利器，讓您投入稅前資金構建退休儲備金，而且在您的職業生涯中降低您的應稅收入。
Roth IRA和Roth 401（k）來自於稅後資金，所以您可以在退休後享受免稅提領。這一類的帳戶可與應稅帳戶合併使用，方便在退休後管理您的賦稅義務。
終生壽險（Whole life insurance*) 會在一段時間後累積淨值。當一張保單經過足夠時間累積了一定價值，您就可以在必要時動用累積的現金價值。您可以把它當作在市場變動不定時的保護層。
現金儲蓄也能讓您格外安心。比較好的做法是在手邊帳戶中存放相當於兩年收入的資金，這個帳戶必須是可以隨取隨用，變現容易，而且在萬一有需要動用時不需繳納罰款或是高額稅金。

最後的考慮
「在您思考退休收入時也可一併列入考慮的就是您身後的遺產應如何規劃，」Chang表示。「與一位專業理財顧問合作，您可以構建一個將您的收入最大化的辦法，同時納入您希望留給子孫的資產。」
對於「究竟多少才是適當的退休收入？」固然沒有單一答案，與一位技能嫻熟的理財顧問配合可以幫助您開拓一條清晰的道路，讓您規劃安排如何達到個人的退休目標。
*利用保單的現金價值進行借貸，兌現保單，或提領現金都會減低保單的死亡給付額；並可能必須支付超出預期的費用且/或導致意料之外的賦稅義務。承擔未修正的壽險契約（non-Modified Endowment Contract， MEC）。

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